Россия
В финансовых отношениях кредитором называют сторону, которая имеет законное право требовать от должника исполнения обязательства – чаще всего возврата денежной суммы. Этот статус возникает в момент заключения договора займа, кредита или на основании судебного решения, и наделяет обладателя определенными полномочиями для защиты своих интересов.
Кто такой кредитор
Статья 307 Гражданского кодекса определяет кредитора как лицо, в пользу которого должник обязан совершить конкретное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги либо воздержаться от какого-либо поступка. В узком смысле, привычном для большинства граждан, кредитор – это банк или микрофинансовая организация, выдавшие деньги в долг. Однако законодательство трактует это понятие значительно шире. Кредитором может выступать и коммунальная служба, ожидающая оплаты услуг, и налоговая инспекция при образовании недоимки, и физическое лицо, одолжившее знакомому сумму до зарплаты по расписке.
В чем разница между кредитором и займодавцем
Эти понятия нередко путают, однако между ними существует юридическая граница. Займодавец – это всегда сторона договора займа, передающая деньги или вещи в собственность заемщика на условиях возвратности. Его отношения с должником регулируются главой 42 Гражданского кодекса. Кредитор же представляет собой более широкую категорию, охватывающую не только займодавцев, но и лиц, чьи требования возникли из других оснований: судебного акта, причинения вреда, неосновательного обогащения, административного штрафа.
Кроме того, банк или иная кредитная организация, выдающая потребительский кредит, действует на основании Федерального закона «О потребительском кредите», что накладывает на него дополнительные обязанности перед заемщиком – например, по раскрытию полной стоимости займа. Займодавец-гражданин такими ограничениями не связан.
Виды кредиторов
В зависимости от правового статуса и характера обязательств различают несколько типов кредиторов:
- Банки – наиболее массовая и строго регулируемая категория. Они предоставляют потребительские и ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты. Процентные ставки по таким продуктам не могут быть ниже ключевой ставки Центробанка, а максимальный размер неустойки ограничен законом.
- Микрофинансовые организации – выдают краткосрочные займы на суммы до одного миллиона рублей. Проценты по ним значительно выше банковских, но также ограничены – до 0,8 процента в день.
- Частные лица – граждане, предоставляющие деньги в долг под расписку или по договору займа. Их отношения с должником регулируются общими нормами Гражданского кодекса.
- Кредитные потребительские кооперативы – объединения пайщиков, выдающие ссуды своим членам на льготных условиях.
- Ломбарды – выдают деньги под залог движимого имущества и обязаны оформлять залоговый билет установленной формы.
- Государственные органы – налоговая служба, судебные приставы, ГИБДД и другие структуры, перед которыми у гражданина возникает задолженность по обязательным платежам.
Права кредитора
Закон предоставляет кредитору несколько инструментов для обеспечения возврата долга:
- Требовать от должника полного и своевременного исполнения обязательства в том виде, в котором оно зафиксировано договором или иным основанием.
- Начислять проценты за пользование денежными средствами, если они предусмотрены соглашением сторон.
- Взыскивать неустойку в виде пеней или штрафов при нарушении сроков платежа. Размер санкций для банков и МФО законодательно ограничен.
- Обращаться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением для принудительного взыскания долга.
- Передавать право требования третьим лицам по договору цессии – продать долг коллекторскому агентству или другой организации.
- Инициировать процедуру банкротства должника, если сумма неисполненных обязательств превышает установленный законом порог.
Обязанности кредитора
Помимо прав, на кредитора возлагается ряд обязанностей, призванных защитить интересы заемщика:
- Предоставить должнику полную и достоверную информацию об условиях займа до подписания договора – размер ставки, полную стоимость кредита, перечень комиссий и штрафных санкций.
- Выдать сумму займа в оговоренный срок и в согласованной форме – наличными или перечислением на счет.
- Соблюдать конфиденциальность персональных данных заемщика и не разглашать сведения о его финансовом состоянии третьим лицам.
- Уведомить должника о переходе права требования к новому кредитору, если долг был продан.
- Принимать исполнение обязательства надлежащим образом – не уклоняться от получения платежей и не создавать препятствий для досрочного погашения.
- Соблюдать установленные законом ограничения по частоте и времени взаимодействия при взыскании просроченной задолженности.
Взыскание долгов кредитором
Процесс возврата просроченной задолженности развивается поэтапно:
- Досудебный этап – кредитор направляет заемщику напоминания о просрочке, звонит и предлагает урегулировать ситуацию добровольно.
- Привлечение коллекторов – если договор предусматривает такую возможность, долг передается профессиональному взыскателю по агентской схеме или продается по договору цессии.
- Обращение в суд – кредитор подает заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление, после чего выносится решение о принудительном взыскании.
- Исполнительное производство – судебные приставы арестовывают счета, удерживают до половины дохода, налагают запрет на выезд за границу и при необходимости реализуют имущество должника на торгах.
Кредитор в процедуре банкротства
Когда должник подает заявление о несостоятельности, кредиторы получают возможность включиться в реестр требований. Сделать это необходимо в течение двух месяцев с даты публикации сообщения о банкротстве. После включения в реестр кредитор приобретает статус конкурсного и получает право участвовать в собраниях, голосовать по ключевым вопросам процедуры и контролировать работу финансового управляющего. Требования погашаются за счет реализации имущества должника в порядке очередности. Средства, вырученные от продажи, направляются сначала на покрытие судебных расходов, затем на выплаты кредиторам третьей очереди. Если имущества недостаточно, оставшиеся долги списываются.
Банкротство кредитора
Банкротом может стать и сам кредитор – например, банк, у которого отозвана лицензия. В этом случае право требования долга не исчезает, а переходит к другому лицу – правопреемнику или организации, выкупившей задолженность на торгах. Заемщика обязаны письменно уведомить о смене кредитора. Условия первоначального договора при этом сохраняются – новый кредитор не может в одностороннем порядке повысить ставку или изменить сроки возврата. Если право требования никто не выкупил, оно возвращается к кредитору-банкроту, а после его ликвидации обязательство прекращается.
Как должнику защитить права от недобросовестных кредиторов
Если кредитор или коллекторы нарушают закон – звонят в ночное время, угрожают, распространяют личные данные, – должник вправе обратиться в контролирующие органы. Жалоба на банк направляется в Банк России или Роспотребнадзор, на действия коллекторов – в Федеральную службу судебных приставов. При угрозах и вымогательстве следует обращаться в полицию. Если спор касается суммы долга или условий договора, можно подать обращение к финансовому уполномоченному. В случае бездействия всех инстанций защиту прав обеспечит суд.
Если совокупные требования кредиторов становятся непосильными, и ни переговоры о реструктуризации, ни другие способы урегулирования не приносят результата, закон позволяет освободиться от долгов через процедуру банкротства. Чтобы записаться на консультацию по вопросам банкротства в компанию «Бизнес-Юрист», позвоните по телефону +7 964 726 74 72 или +7 800 222 26 94 или напишите в Telegram.
